《国务院新条例出台！非银行支付机构迎规范化发展新机遇》

非银行支付机构作为现代金融体系中的重要组成部分，其在方便人们日常生活中的作用日益凸显。然而，随着非银行支付机构数量的不断增加，市场风险也在逐渐累积。为此，国务院于2023年发布了第768号国务院令，公布了《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》），旨在规范非银行支付机构的经营行为，防范市场风险，保障用户权益。

据了解，制定《条例》的背景源于党中央、国务院对非银行支付行业的高度重视。党的二十大报告提出，要依法将各类金融活动全部纳入监管。中央金融工作会议也强调，要加强金融法治建设，及时推进金融重点领域和新兴领域立法。在这样的背景下，司法部、中国人民银行等部门深入调查研究，广泛听取部门、机构、专家等各方意见，并向社会公开征求意见，形成了《条例》草案。

在《条例》的起草过程中，主要把握以下三个思路：一是贯彻落实党和国家路线方针政策、决策部署，推动非银行支付行业良性竞争和规范健康发展。二是坚持问题导向、系统思维，将非银行支付行业的全链条全周期监管纳入法治化、规范化轨道，防范支付风险。三是引导非银行支付机构（以下简称支付机构）以服务实体经济为本，更好保护用户合法权益，进一步发挥其繁荣市场经济和便利人民生活等积极作用。

非银行支付业务随着我国数字经济、电子商务等新业态的兴起而快速发展，在小额、便民支付领域发挥着重要作用。当前，支付机构年交易量超过1万亿笔、金额近400万亿元，分别占全国电子支付业务总量的约8成和1成，日均备付金余额超过2万亿元，服务超过10亿个人和数千万商户，移动支付居世界领先水平，有效助力实体经济发展和改善民生。

近年来，中国人民银行坚持发展和规范并重，推动支付机构备付金集中存管，断开其与商业银行直接连接，督促大型支付平台企业支付业务整改，防范风险隐患，取得了积极成效。但同时，一些支付机构违规经营的现象也时有发生，如：违规挪用用户资金，泄露或不当采集、使用用户信息；个别支付机构铤而走险，为电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动提供资金转移通道等。

出台《条例》，将监管实践中行之有效的制度上升为行政法规，进一步夯实支付机构规范健康发展法治基础，有利于营造法治化营商环境，稳定各方预期，激发市场活力，也有利于保障用户合法权益，防范化解风险，促进非银行支付行业高质量发展。

《条例》针对非银行支付机构的准入、运营、风险管理、用户权益保障等方面作出了一系列具体规定。例如，规定支付机构必须持有相应的营业执照，并且注册资本不得低于人民币1亿元；支付机构的实控人和高级管理人员必须符合一定的资格要求；支付机构在开展业务时，必须遵守国家的法律法规，不得从事非法集资、洗钱等活动；支付机构在收集、使用用户个人信息时，必须遵循合法、正当、必要的原则，并应当告知用户相关信息等。

此外，《条例》还对支付机构的日常监管作出了具体要求。例如，支付机构应当建立健全内部管理制度，确保业务操作规范、安全可靠；支付机构应当定期向监管部门报告业务情况和风险状况，接受监管部门的监督检查；支付机构应当及时妥善处理用户的投诉和纠纷，维护用户的合法权益等。

针对一些支付机构违规经营的问题，《条例》加大了对严重违法违规行为的处罚力度。例如，如果支付机构违反国家法律法规，擅自改变业务性质、扩大业务范围，或者不按规定履行信息披露义务，将被视为严重违法违规行为，监管部门有权对其进行罚款、限制业务范围、责令停业整顿等措施，甚至吊销其支付业务许可证等。

总之，随着非银行支付机构的快速发展，其监管问题也越来越受到关注。出台《条例》是加强非银行支付机构监管、规范行业发展的重要举措，对于促进非银行支付机构规范健康发展，防范市场风险，保障用户权益具有重要意义。