普惠信贷破局：商业银行的责任与机遇

近日，国家金融监督管理总局发布了《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》。该通知明确了今年的具体工作，并首次提出了“普惠信贷”的概念。自首次提出发展普惠金融以来，我国在多层次普惠金融供给格局逐步确立的基础上，普惠金融取得了显著的进步。然而，在新形势下，普惠金融的发展仍面临一些挑战。

商业银行在发展普惠金融过程中，面临着信息获取难、服务成本高、规模不经济等问题。此外，普惠金融的特征与传统银行侧重抵押贷款的风控模式不匹配，抵质押物成为小微企业、个体工商户等客群的短板，这也导致了融资难、融资贵的现象，这在一定程度上制约了普惠客群的高质量发展。

因此，商业银行需要按照《通知》的要求，在保量、稳价和优结构方面加大力度，补齐普惠信贷的短板。同时，商业银行需要在“普”字上下功夫，向下沉市场延伸，深挖首贷、拓展续贷客群，促进多数人应享尽享普惠金融发展成果。在实践中，商业银行还需要警惕“普”而不“惠”的情况，针对普惠客群的用款需求和特点，优化信贷产品，把“惠”字做实。

另外，充分利用金融科技也是推动普惠信贷发展的关键。银行机构可以利用大数据为小微企业和涉农领域等客群精准画像，提升信贷产品匹配性，推动信贷资金高效触达有融资需求的普惠客群。同时，商业银行也需要促进普惠信贷防风险，建立健全的贷后资金用途监控和定期排查机制，做好资金流向问题的筛查分析，以防止过度授信和违规放贷行为的发生。

总的来说，普惠信贷是商业银行践行社会责任的重要体现。在政策鼓励和业务拓展的双重背景下，无论是续贷、开发专属产品，还是业务流程的精简再造，都需要兼顾好商业可持续原则和普惠客群的获得感，以满足客群金融需求为长期目标，实现普惠信贷的短期做大、长期做强。